Такой разговор
у меня происходит почти каждую неделю – обычно с женщиной семидесяти
или восьмидесяти лет, живущей одна. Ей нужна помощь дома: кто-то, кто поможет
помыться, приготовить еду, добраться до врача. Она слышала, что Medicaid оплачивает такие услуги. Затем она смотрит на своё
пособие по социальному обеспечению (Social Security) и пенсию покойного мужа, считает и решает, что её
доход слишком велик, чтобы пройти по программе. И в итоге она остаётся без
помощи или тратит свои сбережения, оплачивая помощников из собственного
кармана.
В большинстве таких случаев она ошибочно полагает, что ей откажут. А инструмент, который решает
эту проблему, – объединённый доходный траст (pooled income trust) – один из самых полезных, но наименее понятных инструментов в сфере права для пожилых
людей в Нью-Йорке.
Сначала – цифры
на 2026 год
Чтобы получить право на
«общинный» Medicaid (Community Medicaid – программа, которая
оплачивает уход на дому, в отличие от дома престарелых), Нью-Йорк смотрит на
ваш ежемесячный доход и ваши сбережения.
На 2026 год допустимый доход
составляет 1 836 долларов в месяц для одного человека и 2 489
долларов для супружеской пары. Лимит сбережений (ресурсов) – 33 038
долларов для одного человека и 44 796 долларов для пары. Ваш дом не
учитывается, пока чистая стоимость доли в нём (equity) не превышает 1 130 000 долларов; правильно
оформленный счёт IRA или 401(k) в режиме ежемесячных выплат также не учитывается.
Важная оговорка насчёт дома:
«не учитывается» означает лишь то, что он не учитывается против вас, пока вы живы и оформляете
программу. Это не защищает сам дом. Если позже вам понадобится Medicaid для дома престарелых, штат может наложить на дом
залоговое удержание (lien), а после вашей смерти Medicaid может взыскать выплаченные суммы из наследства (estate recovery) – то есть дом, возможно,
придётся продать, чтобы вернуть деньги штату. Объединённый траст это не решает:
это инструмент по доходу. Для защиты самого дома используется траст защиты активов для Medicaid (Medicaid Asset Protection Trust, MAPT), и именно поэтому для большинства домовладельцев MAPT – необходимая часть планирования наряду с планированием
по доходу.
Две из этих цифр вот-вот
станут важнее обычного – к ним я ещё вернусь.
Главное, в
чём люди ошибаются
Когда клиенты слышат «я
превышаю лимит», они обычно думают, что проблема в их сбережениях, и начинают
думать о трастах, защищающих активы, – например, о Medicaid Asset Protection Trust. Но это другой инструмент для
другой задачи.
Объединённый траст не защищает
ни ваш дом, ни ваши сбережения. Он решает проблему дохода – ситуацию,
когда ваш ежемесячный доход выше допустимого по Medicaid, но при этом далеко не достаточен, чтобы оплачивать
нужный уход самостоятельно. Именно в этой ситуации люди чаще всего остаются без решения – и именно для него создан объединённый траст.
Вот как это работает.
Объединённым трастом управляет некоммерческая организация, признанная штатом.
Каждый месяц вы вносите ту часть дохода, которая превышает лимит Medicaid, – свой «излишек» – на свой индивидуальный субсчёт
в трасте. Поскольку эти деньги теперь в трасте, Medicaid больше не засчитывает их против вас, и вы сохраняете
право на программу. Затем вы направляете в траст свои обычные счета, и траст
оплачивает их за вас из ваших же внесённых денег. Многие объединённые трасты
могут даже выдать вам кредитную или дебетовую карту, привязанную к счёту, чтобы
оплачивать некоторые расходы напрямую, а не отправлять каждый счёт по почте.
Два примера
Вдова на уходе на дому. Маргарет 79 лет, она живёт
одна в районе Форест-Хиллз. Она получает 2 100 долларов в месяц по Social Security и 700 долларов пенсии – всего
2 800 долларов. Это на 964 доллара больше допустимых 1836 для одного человека, так что формально у неё
«превышение дохода». Каждый месяц она вносит эти 964 доллара на свой счёт в
объединённом трасте и подаёт свои счета – обслуживание кооператива,
электричество, телефон, взнос за дополнительную страховку. Траст их оплачивает.
Маргарет сохраняет помощника по уходу на дому от Medicaid и при этом продолжает использовать почти весь свой доход
на жизнь. Без траста эти 964 доллара каждый месяц пришлось бы тратить на уход,
прежде чем Medicaid заплатил бы хоть цент.
Супружеская пара. Сэму и Рите обоим за восемьдесят;
Рите нужна ежедневная помощь дома. Их совокупный доход – 3 700 долларов в
месяц, что на 1 211 долларов больше допустимых для пары 2 489. Этот излишек
ежемесячно поступает в траст и покрывает домашние расходы, а Рита получает
необходимый уход на дому, и пара остаётся в квартире, где прожила тридцать лет.
О чём вам никто не говорит (а стоило бы):
· Он работает только для ухода на дому – Community Medicaid. Он не покрывает дом престарелых
· Pooled Trust company берёт плату за оформление и за ежемесячное ведение счёта. Часто упускают из виду следующее: как только вы на Community Medicaid, Medicaid начинает оплачивать ваши ежемесячные взносы по Medicare, и одной этой экономии обычно более чем достаточно, чтобы покрыть ежемесячную комиссию траста. Для большинства людей расчёт получается явно в их пользу.
· То, что остаётся на счёте на момент смерти, остаётся у Pooled Trust company. Деньги, лежащие на вашем счёте на момент кончины, как правило, не переходят вашим детям – их удерживает благотворительная организация. Решение простое: вносите только то, что действительно потратите, и подавайте счета вовремя, чтобы на счёте не копился остаток.
Почему это
стоит сделать сейчас, а не «когда-нибудь»
Два изменения сужают окно
возможностей.
Во-первых, Нью-Йорку разрешено
ввести 30-месячный период проверки (lookback) для Community Medicaid – то есть прошлые передачи имущества когда-нибудь в будущем смогут проверяться и для ухода на дому, как это
уже делается для домов престарелых. На данный момент, в 2026 году, этот период
проверки всё ещё не применяется, поэтому планирование ухода на дому
остаётся гораздо более гибким, чем планирование для дома престарелых. Так будет
не всегда.
Во-вторых, новый федеральный
закон (закон о бюджетном согласовании 2025 года, H.R.1) ограничит лимит стоимости доли в доме для Medicaid суммой 1 000 000 долларов
начиная с 1 января 2028 года – без поправки на инфляцию и без права Нью-Йорка устанавливать
порог выше. Нынешний лимит в 1 130 000 долларов снизится. Для домовладельцев в
нашем регионе, где цены продолжают расти, это существенное изменение, которое
стоит учесть в планировании заранее, до вступления в силу.
Если вам сказали – или вы сами
решили, – что ваш доход слишком велик, чтобы Medicaid помог вам остаться в собственном доме, пожалуйста,
проверьте это ещё раз, прежде чем тратить сбережения или оставаться без ухода.
Объединённый доходный траст может позволить вам сохранить и уход, и доход.
Ирина Ядгарова, адвокат – Estate& Elder Law Solutions (Law Offices of Irina Yadgarova PLLC)
